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汽车保险理赔案例分析

时间:2019-05-04  来源:本站  作者:

  汽车保险理赔案例分析_工学_高等教育_教育专区。1 受损必须发生在暴雨中 为躲避对面来车陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车熄火驾驶员没有再启动发动机,而是立即向保险公 司报案请求拖车。在随后的检修中,别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的

  1 受损必须发生在暴雨中 为躲避对面来车陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车熄火驾驶员没有再启动发动机,而是立即向保险公 司报案请求拖车。在随后的检修中,别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示,这 辆车的损失保险公司不能赔。拒赔的关键在于出险的时间不对。在 车损险条款中,对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气,需要气象部门的证明—24 小时内 降水超过 50 毫米为暴雨。前一天因全市范围的大面积暴雨,保险公司大多不再需要车主去气象部门开证明,都 会按照定损情况进行理赔。但暴雨后第二天车辆涉水事故已不属直接由暴雨造成的损失事故,故不会赔偿。可见 最好不要轻易通过水坑 在非暴雨、 洪水的日子里, 最好还是躲着水坑走。 否则不小心陷在水里, 造成车辆浸水 损 失,很可能得不到保险公司的赔偿。 2 水中熄火后 再次启动造成车辆损失不赔 在车险合同的免责条款中规定-保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发 动机损坏而造成的损失免责,发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定 损人员就明确表示:发动机水中受损的一概不赔。其理由为,只要不在水中启动车辆,造成发动机缸体损坏的可 能性不大。若正常被水淹,一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。进 行清理、烘干、小范围换件等工作,保险公司都会负责赔偿。若在水中启动,即使当时车能够行驶,但因启动时 水进入了缸体,发动机内压缩的不再只是空气,还有水,那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损坏。水中熄火 别再启动 不管保险公司赔偿与否,水中启动车辆容易造成发动机损坏。若不小心陷入水中熄火应当马上拨打救 援电话或者向保险公司报案,等待拖车。若能推动,就先把车推出来停在路边或干燥的地方。 3 车辆出险后自行修理。 修理前被保险人须会同保险人检验,确定修理项目、方式和费用。否则,保险人有权重新核定或拒绝 赔偿。同时,保险车辆发生第三者责任事故时,对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额,保险人有权重新核定或 拒绝赔偿。 4 保险车辆在修理厂修理期间遭受的损坏,保险公司不赔 一切查勘工作完成 理赔人员说: “您先别着急,我们刚刚听了您讲述的事故经过,并对受损车辆进行 了鉴定。根据保险条款的规定,非常抱歉地告诉您,您爱车遭受的这种损失,保险公司将没办法赔偿。 ”车损失 虽由碰撞造成的,属保险条款中“碰撞”该保险责任。但不是属保险责任 保险公司就会赔付 还要看一下保险条 款中规定的责任免除条款中是否规定了不予赔付的情形。 在机动车辆保险条款责任免除条款中, 有这样一条规定: “在营业性维修场所修理、养护期间”造成的保险车辆的损失,保险公司不负责赔偿。在修理厂保养期间由修理 厂的员工造成碰撞事故,据这责任免除条款的规定,将无法赔付车损失。据《合同法》对“承揽合同”的定义 修 理合同应该属“承揽合同”的一种 “承揽人应当妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果,因保管不善 造成毁损、灭失的,应当承担损害赔偿责任。 ” 5 投了不计免赔车辆保险,不代表就遇见事故就能够全赔 不计免赔险不是就不管什么情况下都可赔偿的保险, 车身被人用利器划伤 理赔时,被告知车身划 痕险有 15%的免赔率,意味着车主自行承担 15%的维修费,不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险 不计免赔险” 。若买 “基本险不计免赔险” ,这是个附加条款,若选择了该条款,则在事故发生后,在车损 和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。即 若交警认定她要承担 20%的责任的话,投保 了不计免赔险可不承担责任,而转由保险公司承担。但“基本险不计免赔险”是附加险种,是为主险服务的。 车身划痕险属附加险种,故“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下,可考虑购买 附加险不计免赔险来转嫁风险。不过,并不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外,即使买了不计免 赔险,也还有自己承担部分费用的“绝对免赔” 。保险专家在此提醒车主,在购买车险时一定要问清险种再购 买,或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。 6 “全险”非“全赔”---购买汽车保险的典型误解 “全险”—即为该车买了交强险、商业三者险、不计免赔险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、车损 险、盗抢险。选择签订汽车保险合同前,首先要搞清楚每个险种项下的责任条款是什么,也就是理赔的前提 是什么。即使购买了所谓“全险” ,也不一定会获取全额赔偿。投保人选择机动车辆保险的险种时,应了解自 身的风险和特征,根据自己实际情况选择所需要的风险保障。对于机动车辆保险市场现有产品应进行充分了 解,以便购买适合自身需要的机动车辆保险。 7 事故车以修复为主 保险的作用之一是经济补偿功能,赔偿的原则是以修复为主。在发生保险事故后,如果车辆还能 修复,在保证修理质量和安全的前提下,倾向于以修为主。如果不能保证修理质量,则一般要换件。从修理 厂的角度来说,其当然是愿意修理,因修理厂可以从工时费和配件方面多挣一些利润,特别是小规模的修理 厂。 保险公司是以实际损失为定损依据。假如在发生碰撞事故后,安全带并没有断裂,但安全带在出事故、 受强烈冲击之后已经超过其疲劳极限的,理应更换,此时车主应提供相关部门的技术证明和检测结果,在证 明确实不符合使用要求的情况下,才能予以更换。 8 出了交通事故,公了比私了好 应履行正常手续更好一些。 撞人事故,撞人之后双方私下写个协议,撞人的驾驶员认为赔钱息事宁人,以后就太平了,但假如被撞 的人今后一旦有问题,则该协议是无效的 被撞的人仍然可以追究肇事者的责任 当其向保险公司索赔时,保险公司认为赔付要有明细:医疗费多少、误工费多少、自行车修理费多少, 结果保险公司拒绝赔付这笔钱。 在保险理赔中,对交通事故的不同处理方式可能带来不同的结果。私下把 钱给对方了,保险公司也不会赔付。只有在交通事故处理得当的时候,保险公司才会正常赔付。发生交通事 故之后,尽可能通过交通队解决,这虽然可能会被暂扣车辆和驾驶本,手续比较麻烦,但对于保护自己更加 有利。另外,通过交通队解决时,交通队对于事故的各项损失,都有非常明确的标准,像护理费、住院费、 医疗费等都有明确的标准,这样对于减少被保险人的损失是有好处的。而保险公司也是以交管部门的证明作 为赔偿依据。 9 先行赔付存在道德风险 有的保险公司在施行一种“先行赔付”的制度。1000 元以下的索赔要求无须出具发 票,直接付给被保险人现金。虽给客户带来了方便,但存在道德风险。保险公司的赔款目的是将被保险人的 车恢复成原状,但“先行赔付”就有可能达不到这个目的。如 车撞 到保险公司报案 假定车损坏的部位要修 理,需要 1000 元 若保险公司赔了钱就不管了,也不要发票,那么一些车主可能就不修了,或者在以后再发 生事故的时候一起修,或者到保险公司进行再次索赔。保险是一种补偿,而不是让被保险人赢利,所以外修 的时候要出具发票和维修清单才能报销。 10 车损险中因车辆本身质量问题造成的损失保险公司不负责赔偿,常见的有 1)、发动机因其内部原因发 生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等。 2)、因本车电器、线路、供油系统等发生问题造成的火灾。 11 被吊车砸坏了,是否理赔要分情况而定,吊车的吊物脱落以及吊钩吊臂或其它零件的断落,造成保险车 辆的损失,负责赔偿。但是吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失,不负责赔偿。 12 可否能把小事故留到一起报案?不适宜! 因为事故责任和损失程度不好确定 且保险车辆遭受保险责任 范围内的损失后,未经必要修理继续使用,致使损失扩大的部分,保险公司不负责赔偿。 11 飞来的石子将挡风玻璃或车窗玻璃碰碎, 在车损险部分,玻璃单独破碎属于除外责任,保险不负责赔 偿。但若加保了玻璃单独破碎险后,则负责赔偿。 12 乘客下车算不算“第三者”? 车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种,在刘某尚未完全下车时,便将车辆启动,使得正在下车 的刘某跌落车外,造成重伤;而未关闭的车门又将另一位已下车朋友赵某带倒,造成其手臂骨折 。交警部 门勘查后认定,陈先生对此次事故负全部责任,承担所有医疗费用及其他相关费用。 保险公司认为:因伤者与车主同为车上人员,所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围,而不 属于第三者责任险的理赔范围。但马先生并未投保车上人员责任险,故保险公司不予赔付。 法院受理认定;赵某受伤属于三责险的理赔范围,保险公司应予理赔;而刘某受伤并不在三责险理赔 范围内,其损失应由车主自行承担。 专家解疑: 在此案例中,出现了两个伤者,但却只有一个获得保险理赔。而造成这种情况的原因就是 对两名伤者“第三者”身份的认定。对于赵某来说,虽然其在发生事故之前乘坐陈先生驾驶的车辆,但这 并不影响其“第三者”的身份。当他在陈先生车上时,是属于车上人员;下车之后,就应当是 “第三者” 了,而不属于“本车人员”。故法院判决保险公司应按照第三者责任险的条款给予赔付。然而伤者刘某属 于“车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员”,因此属于三责险理赔范畴之外。在机动车三责险中, 原则上把肇事车辆看成“第二者”,这把被保险人、其雇佣的司机、其允许的驾驶人员,以及车上的人员 财产、车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员,吊车正在吊装的财产等都包括在内。除此之外的人 和物才是“第三者”理赔的范围。 13 紧急避险造成伤害能否理赔? 张转弯时压过黄线超车 恰在此时,迎面驶来车。李猛打方向避让张驾驶的车辆 导致自身车辆侧翻 车 身严重受损,副驾驶位的乘客受伤。张以第三者责任损失为由向保险公司报案 交警勘查后认定:张承担全部责任。经协商,张一次性赔付李某 4 万多元。 保险公司事故勘察认定:事故中双方车辆没有发生碰撞,第三者损失不属于直接损失以及紧急避险超过必 要限度为由拒绝赔付 法院审理认定:事故中“紧急避险”成立且未超出必要限度,故保险公司应按照三责险相关条款予以理赔。 专家解疑: “紧急避险”是指为了国家、公民利益、本人或他人的人身财产和其他 权利受正在发生的危 险不得已采取的突发性行为。 李实施紧急避险行为是因被保险人张在道路急弯处占据了一定的路面,在即 将发生碰撞危险时不得已而采取的突发性行为。虽两车并未直接碰撞,但如果李某不采取紧急避险则极可 能造成车辆受损和人员伤亡的严重交通事故,李某的行为属紧急避险。据《民法通则》129 条 “因紧急避 险造成损害的,由引起险情发生的人承担民事责任”。故李因紧急避险所造成的车倾人伤损失应由引起险 情的张承担责任。在这次事故中,李某应视为“第三者”。在交警部门认定张承担事故全部责任的情况下, 保险公司必须予以赔偿。 提示:法律并不以车辆是否碰撞来划分保险责任,保险合同中也未将紧急避险造 成伤害列为免责范围。此外,车主并非只要进行紧急避险,就由肇事车辆全部承担事故责任。紧急避险的 产生应具备三个条件:1、险情必须客观存在;2、为避险不得已采取突发性行为;3、紧急避险不能超过必 要限度。在行驶中遇到险情,最好的办法就是按照交通法规,制动停驶,切不可加速避让,导致事故损失 扩大。 第三者责任险 4 点事项应注意 按照各保险公司现行的车险条款规定,第三者责任险的保险责任是指车主或其允许的合格 驾驶员在使 用过程中发生意外事故,致使“被保险人及其财产和保险车辆上所有人员与财产以外的他人、他物 ”遭受 人身伤亡或财产的直接损毁,依法应当由车主承担的经济赔偿责任,并由保险公司依照《道路交通事故处 理办法》和保险合同的规定给予第三人经济赔偿。 ⑴ “第三者”的范围:第三者责任险是指被保险人及 其财产和保险车辆上所有人员与财产以外的他人、他物。所谓“所有人员”,即指车上的驾驶员、售票员、 装卸工、乘客、搭客等,这些人不属于第三者,但下车后除驾驶员外,均可视为第三者。私人车辆的被保 险人及其家属成员都不属于第三者。至于保险车辆上的财产,是指被保险人及其驾驶员所有或其代管的财 产,这些财产均不属于第三者责任。 ⑵保险车辆要求:第三者责任险的保险车辆种类不受限制,也就是说 各种机动车辆或专业用途车辆均可投保,但无照驾驶汽车除外。保险车辆的使用包括车辆行驶和停放的过 程。 ⑶碰撞责任归属:保险车辆与未保险车辆相撞,致使未保险车辆上的司机、乘客伤亡或车上装载的货 物损坏,应属第三者赔偿责任。如果相撞双方均属保险责任,那么双方的损失均按第三者责任险处理。保 险车辆撞毁第三者的车辆或其它财产时,一般需经保险公司进行查勘、拍照、鉴定经济损失价值后,才可 以处理。 ⑷赔偿限额:机动车辆保险的第三者责任一般不规定赔偿限额。通常在发生第三者责任事故时, 保险公司按照出险地公安、交通部门的规定或赔偿裁决,经保险公司核定后确定赔偿金额。 14 8 月 17 日 王给购买车损险 三者险 车上人员责任保险、全车盗抢险,保险期限一年 10 月 7 日 被李追尾 交 警认定 李负事故的全责 王修车花费 5000 元 并从保险公司索要了赔款,同时将向李追偿的权利转移给保险公司。 保险公司在代替王向李索要事故损失赔偿时,李认为事故原因是因自己驾驶技术不熟练 责任在自己,心中十分愧 疚,拿出了 6000 元,给了保险公司人员赵。赵将 6000 元全部交回了保险公司。一段时间后,王听说了此事,向保 险公司要多余的 1000 元钱,保险公司坚决不给。 解析: 保险公司应该将多于保险赔偿的 1000 元给予王 保险公司的代位追偿是以保险赔偿额度为限, ① 超出部分, 保险公司就无代位追偿权(代位追偿 –若保险事故是由第三者的过失或非法行为引起的,第三者对被保险人的损失 须负赔偿责任。保险人可按保险合同的约定或法律的规定,先行赔付被保险人。然后,被保险人应当将追偿权转让 给保险人,并协助保险人向第三者责任方追偿)②多出的 1000 元,是属于肇事者李对受害者王的补偿,这不属于 保险赔偿,不违背保险补偿原则。③若李给予保险公司的钱数低于保险赔偿额度,则保险公司就差额部分继续享有 代位追偿权④若保险公司赔偿王的赔款数不足以补偿老王的所有损失, 那么王还可以就自己的不足部分继续向老李 要钱 15 5 月 3 日 王的汽车被偷,向公安部门和保险公司报案 三个月后仍未找回 保险公司给予了王全部 赔款 10 万元。又一个月后,车辆被找回,王不愿再要车,将车辆的权利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍 卖时,竟拍出 15 万元的价格。王听说了此事后,又向保险公司索要多出的 5 万元钱,保险公司还是坚决不给。 解析:对第二种情况,保险公司不应给王 5 万元钱。因物上代位是一种所有权的转移,所以王对标的车已经没有了 任何权利,车辆的所有权已经属于保险公司 故保险公司处理车辆的收入完全属于保险公司的,与王无关。 (物上代 位 又称所有权代位,是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损,保险人在全额支付保险赔偿金之后,即 拥有对该保险标的物的所有权,即代位取得对受损保险标的的权利和义务) 16 张在某保险公司购买交强险和车损险。张给车更换了四个进口品牌车轮,价格是原来车轮的 5 倍,同时增加了许多其他装置 不久 该车发生交通事故,轿车损坏严重,同时四个车轮坏了两个。 解析:本次事故中的车辆原有的装置的损失保险公司会从车辆损失险中给予赔偿。但两个撞坏的车轮保险公司不赔 偿。汽车购置后的加装装置要想获得保险保障,应购买新增设备损失险。同时要列明新增设备名称和价值。 17 王(花冠车)为了以后交费方便,将自己与妻子(POLO 车)的两辆车的车主、投保人、被保 险人均写成了自己,并且购买了同一家保险公司的保险产品。一日妻子驾车 来到一个路口时,追尾撞上王车,使 得花冠尾部及 POLO 前部均受损。 解析:①本起事故中,责任方属于驾驶 POLO 车的妻子,因她追尾撞了老公驾驶的花冠,应该承担事故的全部责 任。②因妻子不是故意驾车撞击老公的花冠,因此,POLO 前部的受损,完全可从其自身的车辆损失险获得赔付。 花冠尾部的受损,不属其自身车辆损失险的赔偿范围,故不能从自身的车辆损失险获得赔付,应由肇事方承担赔偿 责任③若驾驶 POLO 的人与驾驶花冠的人素不相识,两辆车也不属于同一个被保险人,那么,在本次事故中花冠 尾部所遭受的损失,完全可以由 POLO 的第三者责任险承担赔付。但是,现在的问题是,由于 POLO 与花冠属于 同一个被保险人,驾驶两车的又属于夫妻关系,假如由 POLO 的第三者责任险赔付花冠的损失,那么,保险公司的 赔款实际上就落到了肇事方的家人(即她的老公)手里了,这不符合保险赔偿的原则。因而,花冠尾部的受损,无 法从 POLO 的第三者责任险中获得赔付。只能由妻子掏钱给老公修车——假如他们实行 AA 制的线 ? 汽车上的消音器,可以减少废气排放过程中的噪音,假如其上有约 30×30 ㎜陈旧性孔洞,那么工作时必 定会发出让人无法忍受的噪音;制动蹄片的报警线,可以及时传递制动器工作状态的信息,现在它脱落了而且拧在 一起,说明在事故发生前已经不起作用了;方向盘的骨架属于钢结构,就汽车驾驶室内的燃烧状况来看,不可能被 烧化了,现在在烧完之后的车内没有发现方向盘骨架的遗留物,只能说明原本车内就已经没有了该物件。 ? 根据上述分析,该车不具备正常行驶的基本条件。即:该车处于无法开动的状态。 ? 既然该车处于无法开动的状态,当然就无法开到县乡道路上去,其起火的原因自然也不会是车辆自身原 因引起的。 19 李车投保了车辆损失险,保额 20 万元。李将车借给杨。杨驾该车与董骑的自行车后部相撞,致 董死亡,车受损。交通队不能认定事故责任。经核损,保险公司应支付车辆修理费 7 万余元。但保险公司拒绝赔付。 李随后诉至法院。法院一审判保险公司赔偿核损保险费的 90%,共计 6.5 万余元。保险公司辩称,交通队不能认定 责任,公司只能赔偿 50%。发生事故时驾驶员不是保单中记载的指定驾驶员,根据合同约定,在赔偿 50%的基础上 再扣除 10%,即全部损失的 45%为 3.2 万元。 法院认为,李与保险公司之间的保险合同关系存在。保险公司应当按照保险合同约定承担赔偿责任。虽然交管部门 未就交通事故作出责任认定,但保险公司在没有证据证明死者董某对交通事故负有责任的情况下,应当按约承担全 额赔偿责任。但发生保险事故时驾驶员杨某并非指定驾驶员,根据保险合同约定,应当扣除 10%的赔偿款。据此, 法院判决保险公司赔偿 6.5 万

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